Qu’est-ce que le prêt d’honneur ? Découvrez les avantages de ce prêt à taux zéro et comment le solliciter
Vous cherchez un financement pour lancer votre projet de création ou de reprise d’une entreprise ? Les banques ne sont pas votre seule option : des organismes octroient des crédits à taux zéro et sans garanties, destinés à soutenir des projets personnels ou professionnels. Le « prêt d’honneur » vous permet de disposer d’un coup de pouce financier pour démarrer comme entrepreneur, tout en améliorant votre capacité à lever des fonds supplémentaires auprès des établissements de crédit. Avec une seule contrainte : vous engager « sur l’honneur » à le rembourser dans les délais imposés. Voici tout ce qu’il faut savoir au sujet du prêt d’honneur.
En résumé :
- Le prêt d’honneur est un prêt sans intérêts et sans garanties, octroyé à une personne physique pour la réalisation d’un projet personnel ou professionnel. L’emprunteur s’engage « sur l’honneur » à le rembourser.
- Le montant emprunté peut atteindre 90 000 euros, à rembourser sur une durée maximale de 7 ans.
- Différentes entités proposent des prêts d’honneur, chacune avec ses propres critères d’attribution.
- Dans le cadre d’un projet de création ou de reprise d’entreprise, le demandeur doit défendre son dossier devant un comité d’agrément, constitué de professionnels et d’experts.
Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?
Le prêt d’honneur est un crédit sans intérêts accordé par des organismes privés ou financés par l’État et les collectivités (chacun déterminant ses propres conditions d’éligibilité) afin de soutenir les particuliers et les entrepreneurs dans un projet personnel ou professionnel. C’est l’une des aides au financement que vous pouvez solliciter pour donner vie à un projet de création ou de reprise d’entreprise, afin de bénéficier d’un apport financier et/ou d’une trésorerie solide dès le début de votre activité. Ce prêt est cumulable avec d’autres aides : vous pouvez ainsi, par exemple, bénéficier du prêt d’honneur et de l’ACRE pour créer une SASU (l’aide aux créateurs et repreneurs d’entreprise).
Quelles sont ses caractéristiques ?
- Le prêt d’honneur est accordé à l’entrepreneur à titre personnel, et non pas à l’entreprise.
- C’est un prêt à taux zéro, donc dénué d’intérêts.
- C’est aussi un prêt sans garanties : pas besoin d’hypothèque, de cautionnement ni de nantissement. L’emprunteur s’engage sur l’honneur à le rembourser, dans une pure relation de confiance avec l’organisme.
Les prêts d’honneur remplissent plusieurs fonctions : ils servent d’apport pour demander un prêt bancaire, de matelas de sécurité pendant les premiers temps de l’activité, ou de levier de financement pour créer ou reprendre une entreprise (frais liés au lancement de l’activité, investissements de départ, besoins en fonds de roulement, ou capitalisation de fonds propres). C’est aussi un moyen pour bénéficier de l’accompagnement de l’organisme prêteur pendant la phase de démarrage et de premier développement.
Qui peut en bénéficier ?
Il existe différents types de prêts d’honneur : prêt à taux zéro destiné aux étudiants de moins de 28 ans ayant besoin d’une avance pour financer leurs études et leurs dépenses courantes, crédit accordé par la Caisse d’allocations familiales aux allocataires qui connaissent des difficultés financières, mais aussi soutien à la création et au développement d’une entreprise. C’est sur ce dernier type d’emprunt que nous allons nous focaliser.
En effet, en fonction de l’organisme concerné, il est possible de bénéficier d’un prêt d’honneur :
- En tant que créateur d’entreprise, à condition de présenter un business plan solide prouvant la viabilité du projet, et de démontrer la nécessité de ce financement (les prêts sont obtenus après une phase de sélection menée par un jury). Certains prêts sont réservés à des secteurs d’activité spécifiques ou à certains types d’entreprises : c’est le cas du prêt d’honneur Innovation Amorçage qui s’adresse aux startups de l’écosystème digital.
- En tant que repreneur d’entreprise, dans les mêmes conditions.
- En tant que dirigeant d’une structure existante, afin de financer le développement de l’activité.
- En tant que créateur ou repreneur d’une entité qui connaît des difficultés financières.
Les créateurs, repreneurs et dirigeants de certaines catégories d’entreprises n’ont pas accès au prêt d’honneur. C’est le cas pour les sociétés civiles immobilières, les associations, les fondations, mais aussi les structures qui évoluent dans le domaine de l’agriculture, de la pêche et de l’aquaculture, de l’exportation, de la promotion et de la location immobilières, ou de l’intermédiation financière.
Quelles entités peuvent octroyer un prêt d’honneur ?
Si vous envisagez de solliciter un prêt d’honneur, par exemple en tant que créateur d’entreprise (ou repreneur d’une entité existante), vous pouvez vous adresser à différents organisations :
- Les collectivités territoriales (au niveau de la région ou du département).
- Les réseaux associatifs.
- Les associations qui soutiennent les projets de création d’entreprise.
- Les acteurs privés spécialisés dans l’accompagnement des entreprises.
Vous trouverez à cette adresse (https://les-aides.fr/aides/?q=pr%C3%AAt%20d%27honneur) une liste des entités qui proposent ce mode de financement.
En France, deux réseaux nationaux ont vocation à accorder ce type de prêt aux entrepreneurs :
- Le Réseau Entreprendre, qui regroupe 65 associations dans une dizaine de pays. Plus de 15 000 acteurs du marché ont bénéficié de son soutien.
- Le réseau Initiative France, qui réunit plus de 200 associations locales, avec 371 000 entreprises accompagnées.
Vous pouvez cumuler un prêt d’honneur et des aides à la création ou à la reprise d’une entreprise (comme l’ACRE, l’ARCE ou à l’ARE), mais aussi solliciter plusieurs prêts sans intérêts auprès de différents acteurs publics.
Quel montant peut-on obtenir ?
Le montant du prêt d’honneur varie en fonction de plusieurs critères : la nature du projet, les besoins en fonds propres, ou encore l’organisme contacté. La fourchette est large, puisque les crédits accordés oscillent entre 1 000 et 90 000 euros, avec une durée de remboursement d’1 à 7 ans dans la plupart des cas. Prenons deux exemples :
- Le Réseau Entreprendre prête, en moyenne, entre 15 000 et 50 000 euros pour un projet de création d’entreprise, et jusqu’à 90 000 euros pour lancer une entreprise innovante ou dans le cadre d’un projet de développement structurant.
- Le réseau Initiative France accorde des crédits qui varient entre 3 000 et 50 000 euros, avec un montant moyen autour de 10 000 euros.
L’avantage majeur du prêt d’honneur réside dans son effet de levier. Pour 1 euro de financement octroyé dans ce cadre, les banques accordent en moyenne entre 9,5 euros et 13 euros de financement complémentaire (chiffres Initiative France et Réseau Entreprendre). Concrètement, cela veut dire que pour 1 000 euros de prêt d’honneur, une banque peut octroyer entre 9 500 et 13 000 euros de financement. Cet effet est encore plus important lorsque le porteur de projet bénéficie de l’accompagnement des experts du réseau, gage de garantie pour les établissements bancaires.
Comment demander un prêt d’honneur ?
Les critères de recevabilité du porteur de projet varient d’un organisme à l’autre : il est donc important, avant toute chose, de choisir le bon réseau en fonction de la nature de votre projet. À ce titre, les deux entités que nous avons citées à plusieurs reprises s’avèrent particulièrement adaptées à des projets entrepreneuriaux.
Première chose à faire : vous mettre en relation avec une entité locale du réseau sollicité. À ce titre, vous pouvez consulter la carte d’Initiative France (https://www.initiative-france.fr/je-me-lance/trouver-mon-interlocuteur.html) ou remplir le formulaire mis à disposition par le Réseau Entreprendre (https://www.reseau-entreprendre.org/fr/contact/), afin de trouver une antenne locale à contacter pour connaître la marche à suivre.
Deuxième étape : constituer un dossier de présentation de votre projet (comprenant un business plan et vos besoins de financement), puis le défendre devant un comité d’agrément. Celui-ci réunit des chefs d’entreprises, des professionnels du domaine et des experts financiers (comme des experts-comptables). L’attribution du prêt se fait après étude du dossier et délibération du comité. La solidité du projet, son sérieux, mais aussi votre implication et votre motivation, sont des composantes clés pour faire pencher la balance de votre côté – à la manière d’un « pitch » présenté devant des investisseurs potentiels.
Troisième étape : patienter ! Il faut plusieurs semaines, et jusqu’à plusieurs mois, pour obtenir une réponse de l’organisme. En cas d’agrément, les fonds sont versés sur le compte bancaire que vous avez indiqué pour l’occasion. En complément, vous bénéficiez le plus souvent d’un accompagnement personnalisé, prodigué par des experts de l’entrepreneuriat.
Il est important de garder en tête qu’un prêt d’honneur doit être remboursé même si le projet entrepreneurial n’aboutit pas. Le prêt étant accordé à l’entrepreneur et non à sa société, c’est lui qui est responsable de son remboursement, sur ses biens personnels. Il s’engage sur l’honneur à le solder, dans le cadre de sa relation de confiance avec le prêteur.
Comment fonctionne un prêt d’honneur ?
Un prêt d’honneur est un crédit sans intérêts proposé par des établissements publics ou privés, et sans autre garantie que l’engagement de l’emprunteur à rembourser dans les temps (pour une durée allant d’1 à 7 ans). Ce type de prêt peut être accordé pour financer un projet personnel ou professionnel. Dans le cadre d’une création ou d’une reprise d’entreprise, la somme empruntée sert de coup de pouce pour demander un crédit bancaire ou de levier de financement pour démarrer l’activité. Dans la plupart des cas, l’entrepreneur peut bénéficier d’un accompagnement par des experts.
Comment obtenir un prêt d’honneur ?
Chaque organisme fixe ses propres critères d’accès au crédit. Dans la majorité des cas, néanmoins, l’obtention d’un prêt d’honneur suppose de présenter et de défendre un dossier devant un comité qui prendra la décision d’accorder ou non la somme demandée. Les entrepreneurs doivent donc s’y préparer avec soin.
Comment comptabiliser un prêt d’honneur ?
Un prêt d’honneur est accordé à une personne physique, et non pas à une entreprise. Cela signifie que l’entrepreneur est le seul responsable du remboursement, sur ses biens propres, y compris en cas de difficultés financières rencontrées par sa société. Pour cette raison, le prêt ne doit pas être inscrit en tant que tel dans la comptabilité de l’entreprise. En revanche, les investissements effectués avec les fonds obtenus, eux, doivent y apparaître, en fonction de leur nature.
Source :
- Prêt d’honneur : https://bpifrance-creation.fr/encyclopedie/financements/financement-fonds-propres/pret-dhonneur
- Réseau Initiative : https://www.initiative-france.fr/nos-solutions/financement-le-pret-d-honneur.html
- Recherche de financements pour créer ou reprendre une entreprise : https://entreprendre.service-public.fr/vosdroits/F35930
- Les différents prêts d’honneur : https://www.capital.fr/votre-argent/pret-d-honneur-1382002
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